Was ist ein Notgroschen?
Ein Notgroschen – auch Notreserve oder Liquiditätspuffer genannt – ist ein Betrag, den du speziell für unvorhergesehene Ausgaben zurücklegst. Er ist kein Investment, keine Altersvorsorge und kein Urlaubsgeld. Er ist dein finanzielles Sicherheitsnetz.
Ohne Notgroschen geraten selbst gut organisierte Menschen schnell in Schwierigkeiten:
- Auto braucht neue Bremsen: 800–1.500 €
- Waschmaschine kaputt: 400–900 €
- Zahnarztrechnung ohne Versicherung: 500–3.000 €
- Plötzlicher Jobverlust: mehrere Monate ohne Einkommen
- Heizungsausfall im Winter: 2.000–5.000 €
Ohne Reserve enden solche Situationen in teuren Dispokrediten (12–15 % Zinsen), aufgezwungenem Teilverkauf von Investitionen oder Schulden bei Familie und Freunden.
Die 3–6 Monatsgehälter-Regel
Die allgemein empfohlene Faustformel: Der Notgroschen sollte deinem 3- bis 6-fachen Netto-Monatseinkommen entsprechen. 3 Monate für sichere Anstellungsverhältnisse, 6 Monate für unsichere Situationen oder Selbstständige.
| Nettoeinkommen / Monat | Mindest-Notgroschen (3 Mon.) | Empfehlung (6 Mon.) |
|---|---|---|
| 1.500 € | 4.500 € | 9.000 € |
| 2.000 € | 6.000 € | 12.000 € |
| 2.500 € | 7.500 € | 15.000 € |
| 3.000 € | 9.000 € | 18.000 € |
| 4.000 € | 12.000 € | 24.000 € |
Wo den Notgroschen parken?
Die richtige Anlagestelle für den Notgroschen erfüllt zwei Bedingungen: täglich verfügbar und kein Verlustrisiko.
✓ Tagesgeldkonto (Empfehlung)
Täglich verfügbar, aktuell 3–4 % Zinsen 2026, durch Einlagensicherung bis 100.000 € geschützt. Idealerweise bei einer anderen Bank als dem Girokonto – das reduziert die Versuchung, das Geld anzurühren.
✗ Girokonto
Zu leicht zugänglich, keine oder minimale Zinsen, psychologisch nicht als Notreserve abgegrenzt.
✗ ETFs oder Aktien
Können kurzfristig 30–50 % verlieren. In der nächsten Krise musst du genau dann verkaufen, wenn du das Geld brauchst – zum schlechtesten Zeitpunkt.
✗ Festgeld
Höhere Zinsen, aber für 1–5 Jahre gebunden. Im echten Notfall nicht verfügbar – kontraproduktiv für den Zweck.
Wie schnell aufbauen?
Wer noch keinen Notgroschen hat, sollte ihn vor dem ETF-Sparplan priorisieren. Ohne Puffer riskierst du, ETF-Anteile in der nächsten Krise im Minus verkaufen zu müssen.
Sparziel berechnen
Nettoeinkommen × 3 (sicher) oder × 6 (unsicher). Das ist deine Zielsumme.
Separates Konto eröffnen
Tagesgeldkonto bei einer anderen Bank als dem Girokonto – Sichtschutz hilft wirklich.
Monatlich überweisen
10–20 % des Nettoeinkommens bis das Ziel erreicht ist. Automatischer Dauerauftrag, der am Gehaltstag abgeht.
Dann erst investieren
Sobald der Notgroschen steht: ETF-Sparplan starten. Jetzt hast du Sicherheitsnetz und Vermögensaufbau gleichzeitig.
Analysiere deine Finanzen
Mit dem Haushalts-Rechner siehst du, wie viel du monatlich für den Notgroschen zurücklegen kannst.
Zum Haushalts-Rechner →Häufige Fragen
Kann ich meinen Notgroschen in ETFs anlegen?
Nein – der Notgroschen ist explizit für kurzfristige Notfälle gedacht. ETFs können kurzfristig 30–50 % im Wert fallen. Wenn dein Auto in einer Börsenkrise kaputt geht, musst du im schlimmsten Fall ETF-Anteile mit Verlust verkaufen. Der Notgroschen gehört auf ein Tagesgeldkonto.
Was gilt als Notfall für den Notgroschen?
Echte Notfälle: Jobverlust, unerwartete Krankheitskosten, Autoreparatur, defekte Waschmaschine, dringende Wohnungsreparatur. Kein Notfall: geplanter Urlaub, Weihnachtsgeschenke, oder Konsum der hätte geplant werden können.
Wie viele Monate Gehalt sollte der Notgroschen betragen?
3 Monate reichen für die meisten Arbeitnehmer mit sicherem Job. 6 Monate empfehlen sich für Selbstständige, Menschen in der Probezeit, mit variablem Einkommen oder ohne Partner der einspringen kann. Im Zweifelsfall lieber etwas mehr.